Decyzje. Decyzje. Życie jest ich pełne, zwłaszcza jeśli chodzi o kupowanie nowego samochodu, ciężarówki czy SUV-a. Pierwsza decyzja w tym procesie jest prawdopodobnie jedną z najważniejszych: czy powinieneś finansować czy leasingować? Odpowiedź jest bardziej skomplikowana niż się wydaje, ponieważ musisz wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową (czyli na co Cię stać) i określić, czego oczekujesz od nowego pojazdu. Aby pomóc Ci w poruszaniu się po tym potencjalnie nieznanym terytorium i podjęciu świadomej decyzji, zidentyfikowaliśmy niektóre z głównych zalet i wad leasingu w porównaniu z kupnem – i odwrotnie.
Leasing a finansowanie 101
Dla tych, którzy nie znają różnicy między leasingiem a zakupem na raty, czyli finansowaniem, pozwól mi to wyjaśnić:
Leasing nowego samochodu to w zasadzie umowa najmu, w ramach której dokonywane są płatności za wypożyczenie samochodu na określony czas. Jednak po wygaśnięciu umowy pojazd należy zwrócić sprzedawcy. Najemca nie otrzymuje nic w zamian i prawdopodobnie musi rozpocząć proces zakupów od nowa.
Finansowanie nowego samochodu to zasadniczo dokonywanie płatności za posiadanie samochodu na zawsze (przynajmniej przez długi czas). Chociaż ta ścieżka jest zazwyczaj lepszą inwestycją, nowe pojazdy zwykle szybko tracą na wartości, a większość okresów ograniczonej gwarancji trwa tylko od trzech do czterech lat lub od 36 000 do 50 000 mil.
Przy finansowaniu kupujący pokrywa cały koszt pojazdu w trakcie trwania kredytu. Leasing jest innym – i nieco bardziej złożonym – procesem, w którym leasingujący płaci różnicę między ceną sprzedaży pojazdu a zamortyzowaną wartością pojazdu na końcu okresie leasingu.
Obie metody będą miały jakiś element pożyczki na procent, ale to zależy od ustawionej stopy procentowej
Plusy i minusy finansowania
Z reguły Ci, których stać na odłożenie pieniędzy na kapitał własny na nowy samochód, najprawdopodobniej zdecydują się na zakup tego samochodu. Ponadto istnieją obecnie oferty finansowania w wysokości zero procent, które są bardzo atrakcyjne dla osób, które chcą wziąć pożyczkę.
Jednak popyt może prowadzić do zawyżania cen popularnych modeli, więc kupujący powinni być świadomi marż sprzedawców, patrząc na całkowicie nowe lub przeprojektowane modele. Oprócz możliwości spłaty pożyczki i braku spłaty samochodu, finansowanie nowego pojazdu daje właścicielowi elastyczność w modyfikowaniu go według własnego uznania.
Jest to ważniejsze np. dla entuzjastów, którzy mogą chcieć wyregulować, zmienić silnik swojego samochodu lub podnieść jego zawieszenie. Oczywiście przypominam o warunkach gwarancyjnych, aby upewnić się, że wszelkie modyfikacje – w szczególności części poprawiające wydajność – nie powodują jej unieważnienia.
Nic dziwnego, że korzyści z finansowania nowego pojazdu często korelują z wadami leasingu. Na przykład, w przeciwieństwie do leasingu, podczas finansowania nie ma ograniczeń dotyczących przebiegu. Możesz jeździć swoją nową zabawką tak długo, jak chcesz, nie martwiąc się o liczbę wyświetlaną na liczniku. Z drugiej strony, im szybciej gromadzą się te kilometry, tym szybciej stracisz gwarancję. Wreszcie, miesięczne koszty finansowania nowego samochodu, ciężarówki lub SUV-a są wyższe niż w przypadku leasingu tego samego modelu.
Plusy i minusy leasingu
Cała debata na temat leasingu i finansów jest często podyktowana mentalnością.
Leasing gwarantuje stałą ochronę gwarancji fabrycznej i cieszeniem się nowym samochodem z najnowszą technologią co kilka lat. Podobnym to jest do obsesji niektórych ludzi na punkcie posiadania najnowszego smartfona i trudno polemizować z satysfakcją, jaką daje nam cokolwiek świeżego lub futurystycznego. Jednak w rzeczywistości największą korzyścią z leasingu w porównaniu z finansowaniem jest całkowity koszt posiadania. Leasing oferuje niższe płatności niż tradycyjne finansowanie. Gdyby wziąć sumę opłat leasingowych w ciągu trzech lat i całkowity trzyletni koszt finansowania pojazdu, widać te korzyści natychmiast.
Przy obecnym trendzie dewaluacji nowych samochodów, leasing nie stwarza żadnego ryzyka, ponieważ to nie jest Twój samochód!
Podobnie niższe koszty związane z leasingiem nowego pojazdu pozwalają ci pozwolić sobie na ładniejszy, niż gdybyś go finansował.
Ograniczenia dotyczące przebiegu mogą początkowo być punktem spornym dla osób rozważających leasing, ważne jest, aby monitorować swoje nawyki związane z prowadzeniem pojazdu i historię posiadania. Montoya zwraca uwagę, że jeśli będziesz śledzić, ile mil przejeżdżasz w ciągu roku, będziesz miał lepsze wyobrażenie o tym, jak wysoki lub niski powinien być limit przebiegu leasingu. Ponadto, jeśli jesteś kimś, kto nudzi się swoimi 4 kołami co kilka lat, może to oznaczać, że leasing jest dobrym rozwiązaniem.
Jak rozpoznać dobrą umowę najmu
Ci, którzy zdecydują się na leasing zamiast finansowania, będą chcieli rozważyć kilka innych szczegółów poza miesięcznymi limitami płatności i milami przed podpisaniem umowy. Robienie zakupów i znalezienie najlepszej oferty wydaje się dość oczywiste, ale nie bój się skontaktować z wieloma dealerami i porównać każdą z ich ofert w modelu, który Cię interesuje. Strony internetowe producentów i dealerów są doskonałym źródłem aktualnych umów najmu. Należy jednak pamiętać o oszukańczych reklamach dealerów, które obiecują niskie miesięczne płatności, ponieważ, promocje te pomijają liczne opłaty i podatki, które mogą znacznie zwiększyć rzeczywistą płatność. Ponadto te reklamy zwykle odnoszą się do modeli podstawowych bez najbardziej pożądanych opcji i z małymi limitami przebiegu. Na koniec upewnij się, że negocjujesz warunki umowy najmu; nie akceptuj tylko wstępnej oferty sprzedawcy. Zadawaj pytania i upewnij się, że rozumiesz i czujesz się komfortowo z końcowymi miesięcznymi płatnościami. Staraj się unikać wpłacania zaliczki (lub przynajmniej pobierać ją tak nisko, jak to możliwe) podczas negocjowania umowy najmu. Pierwsza wpłata zmieni wysokość rat miesięcznych, ale jest to jej jedyna zaleta.
Leasing a finansowanie od strony podatkowej
Kiedy finansujesz swój majątek (a samochód jest jego częścią), Internal Revenue Service umożliwia ubieganie się o dwa różne odliczenia. Każdego roku, gdy płacisz odsetki, możesz odliczyć wszystkie odsetki, które płacisz jako wydatek biznesowy. Ponadto można również stopniowo amortyzować składnik aktywów, żądając rocznego kosztu odpisania jego wartości i obniżenia podatków.
W przypadku leasingu, czyli dzierżawy sprzętu (samochodu) raty leasingowe podlegają prawie całkowitemu odliczeniu. Cokolwiek zapłacisz, odpisujesz. Z jednej strony wygląda to na lepszą ofertę, ponieważ wszystko, co płacisz, podlega odliczeniu. Jeśli jednak leasing jest tańszy niż zakup, z czasem otrzymasz mniejsze ulgi podatkowe. Zwykle nie jesteś też właścicielem składnika aktywów i jesteś zmuszony do dokonywania płatności leasingowych zawsze.
IRS pozwala czasami na uznanie zakupu jako jednorazowy wydatek zamiast amortyzowania koszt zakupu takiego majątku jak komputery, maszyny lub niektóre pojazdy. Ubieganie się o odliczenie na podstawie art. 179 nie daje większego odpisu niż amortyzacja składnika aktywów, ale pozwala ubiegać się o całość odpisu z góry, jednocześnie pozwalając na odliczenie odsetek w miarę ich spłaty. W niektórych przypadkach może to sprawić, że kupowanie i finansowanie będzie znacznie lepszą ofertą niż leasing, przynajmniej z punktu widzenia podatków biznesowych, ale ten temat radzę raczej poruszyć z doradcą finansowym.
